“月光一族”5年理财计划

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□ 记者　董珺　

客户情况

    25岁的梁爽大学毕业后进入某国企上班，月收入2000元左右，年底还有１万元奖金。有单位交纳的养老保险、医疗保险、住房公积金等。梁爽现在和父母一起住在油院路３０号的家里。虽然吃住都不用自己花一分钱，但工作两年多，却一分钱都没有存下，属于既无节余、又无存款的典型“月光一族”。梁爽的女友在一家商场做推销工作，月收入也就１０００元左右。同为独身子女的两人，希望养成理财习惯,在五年内有一定的积蓄，最好能购买一套房子。
　　  理财专家：中国银行南充分行理财中心经理蒲彦霖

财务分析

　　  梁爽年收入34000元，住父母家中，生活费开销低，假设交通费300元/月，其他必要开销500元/月，其余连同奖金都被花掉，在两年工作中未攒下积蓄。如果要养成好的理财习惯,在五年内有一定节余，不靠父母资助实现买房目标就必须从现在做起，合理分配收入，尽量压缩不必要的开支，如：交际应酬、购买奢侈品，适当投资资本市场。
　　  假设5年后南充房价为4500元/平方米，如购80平米小户型做结婚用，按揭贷款30%首付108000元，结婚费用1万元，那么在五年内的第一目标就是攒足118000元。

理财建议

　　  1、专家建议梁爽做个人财务记录。利用记录了解自己每个月的收支状况，看看哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。然后对症下药，争取把每一分钱都用在刀刃上。
　  　2、梁爽住在父母家吃住都不花钱，这样的状况对其养成理财习惯很有利。如果想克制乱花钱的习惯，他可做基金定投，选择一只指数型基金，将扣款日设置在发工资的后5天内，银行到期将会自动扣除款项，投资到他所选择的基金上。建议扣款金额为900元/月。假设五年内基金平均收益率为10%，那么到五年共能攒下70000元。（根据实际情况可能会有波动）
　　  3、将全年奖金的60%用于追加投资，可选择收益稳定的债权型基金和银行理财产品。假设五年平均收益为6%，则到期能得到35000元。
　　  4、每月攒下200元作为应急款，全年节余金额可作货币基金等流动性强，收益稳定但收益率偏低的产品，鉴于理财初期，不要求购买保险类产品，但作为家庭理财的重要构成部分，可在结余金额充足的情况下做适当保障投资。
　　  5、因其有单位购买的住房公积金，所以买房时建议公积金贷款方式，充分利用公积金还款。
　　  可以看出，通过5年的理财目标规划，梁爽已经拥有122000资产，完全能够独立支付购房首付款及婚礼费用，如果提取公积金作为首付，那么资金将更加宽松，建议做公积金贷款，以减轻日后还款压力，如在理财过程中出现困难，可适度通过信用卡等手段融资。